אלברט איינשטיין טען בעבר כי ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל, ולדבריו מי שמצליח להבין זאת יכול להרוויח היטב. המושג ריבית הוא מונח חשוב הלקוח מעולם הכלכלה, פרוש המונח הוא סכום כסף נוסף שעל הלווה לשלם לגורם המלווה תמורת הזכות שהמלווה מעניק ללווה להשתמש בכספי קרן ההלוואה לתקופה מסוימת. ריבית דריבית היא הריבית המצטברת המחושבת לא רק על קרן ההלוואה, אלא גם על הריבית שהצטברה בתקופה הקודמת.

פירוש המושג

כאמור המושג ריבית דריבית הוא מונח כלכלי המתאר את הריבית המצטברת על סכום ההלוואה, כאשר הריבית מחושבת על קרן ההלוואה אך גם על הריבית שהצטברה בתקופה הקודמת. בתחום המשכנתאות ישנו שימוש נרחב במונח הכלכלי, את הריבית דריבית מחשבים כל עוד הלווה לא ביצע פירעון מוקדם של המשכנתא, וכל עוד ההלוואה בתוקף וטרם הסתיימה. אם הלווה מחליט לפרוע את המשכנתא לפני הזמן, מחשבים את הריבית דריבית עד למועד בו הלווה פורע את ההלוואה.

כדי להמחיש את המושג לפניכם דוגמה מספרית שתעשה לכם סדר בנושא – נניח ומר ישראל ישראלי לוקח בבנק שלו הלוואה על סך 2,000 ₪, בריבית של 10% בשנה. לאחר שנה, קרן ההלוואה גדלה ובסוף השנה הראשונה היא עומדת על 2,200 ₪. בסוף השנה השנייה סכום הקרן יחד עם הריבית שהצטברה בשנה הקודמת יגיע כבר ל-2,420 ₪.

כדאי לדעת כי גם בעולם החיסכון הפנסיוני נעשה שימוש במושג הכלכלי ריבית דריבית. כל מי שחוסך לפנסיה מפקיד מדי חודש סכום מסוים לקרן פנסיה או לחיסכון פנסיוני אחר (קופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוח מנהלים וכדומה). שכירים מפקידים סכום מסוים מהשכר החודשי שלהם ועל המעסיק להעביר סכום נוסף, בהתאם לחוק הקיים בישראל.

קרן החיסכון צומחת מדי שנה בגלל ההפקדות החודשיות והריבית המצטברת, ולמעשה מי שמפקיד סכומי כסף גדולים לאפיקי החיסכון הפנסיוני זוכה להגדיל את החיסכון שלו לפנסיה באופן משמעותי, לכן ההמלצה היא לא להסתפק בהפרשה מינימלית לקרן הפנסיה אלא להגדיל את החיסכון מעבר למינימום הנדרש.

ריבית מצטברת בענף המשכנתאות

בענף המשכנתאות יש השלכות מרחיקות לכת עבור הלווים בגלל חישובי הריבית דריבית. כדאי לדעת כי כאשר ניגשים לאחד הבנקים למשכנתאות היועץ יציע תמהיל הלוואה הכולל מספר מסלולים, ביניהם אחד המסלולים הסולידיים והפופולריים ביותר בשנים האחרונות שנקרא משכנתא בריבית קבועה צמודה. ההצמדה יכולה להיות למדדים שונים כגון מדד המחירים לצרכן, מדד תשומות בניה ועוד.

הבנק יציע ללווה משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד עם ריבית מסוימת, נניח 5% לשנה. למעשה, הבנק מציע לכם ריבית נומינלית מאחר ובמסלול שהציע לכם הוא מדבר על ריבית שנתית על סכום ההלוואה, אך בפועל הלווים אינם משלמים את הריבית רק בסוף השנה אלא מדי חודש. לכן, יש לחשב את הריבית לפי חודשים, ובדוגמה שהבאנו יש לחלק 5% ב-12 חודשים, כלומר הריבית האפקטיבית מדי חודש בחודשו היא 0.1466.

לווה שלקח משכנתא בסכום של מיליון ₪ לתקופה של 20 שנה, בריבית שנתית בגובה 5%, עלול לגלות להפתעתו כי תשלומי ההחזר גבוהים משציפה, בגלל אפקט הריבית דריבית. אם הריבית הנומינלית שהציעו לו בבנק היא 5%, הרי הריבית האפקטיבית יקרה יותר וניתן לחשב אותה באמצעות נוסחה מורכבת.

הבנק מוסיף מדי חודש לקרן ההלוואה את הריבית המצטברת, וכך הקרן הולכת וגדלה. הריבית האפקטיבית, הנקראת גם ריבית מתואמת, היא הריבית שלוקחי המשכנתא משלמים בפועל. ישנו בלבול רב בנושא זה ורוב הלווים אינם מבינים את ההבדל, לכן רבים עלולים לקבל החלטות שגויות ולשלם הרבה יותר כסף לבנק. בעזרת ייעוץ משכנתאות חיצוני ופרטי הלווה מקבל הסברים מפורטים על הריביות שעליו לשלם בפועל, כאשר בבנקים לא נהוג להסביר את הנושא ורבים מהלווים מגלים להפתעתם כי החישוב שערכו לפני לקיחת המשכנתא שונה מהמציאות.

ההמלצה של יועצי משכנתא מנוסים היא לברר במהלך פגישת הייעוץ בבנק מהי הריבית המתואמת (האפקטיבית) ולהציג בפניכם גיליון תשלומי החזר לפי חישובי הריבית האפקטיבית. כמובן, שכל לווה חייב גם להתמקח על גובה הריבית ומומלץ לנהל משא ומתן עיקש כדי להפחית אותה ולהוזיל את המשכנתא.

כדי להשיג ריבית טובה יותר יש לפנות למספר בנקים למשכנתאות, לנהל משא ומתן מול כל אחד מהם, ולערוך מעין מכרז בין הבנקים כדי לשפר הצעות וליהנות מהלוואה אטרקטיבית ומשתלמת יותר.

תמונה: pixabay