גם אתם כורעים תחת נטל המשכנתא שלוקחת לכם מדי חודש סכום נכבד מהתקציב החודשי, עוד לפני שבכלל קניתם משהו לכם או לילדים, ביליתם איפה שהוא בארץ או בחו״ל או שילמתם חשמל / מים / ארנונה / ועד בית? אם כן, אז אתם לא לבד. לא מעט כתבות פורסמו בשנים האחרונות ודנו באפשרות למחזר את המשכנתא ולחסוך כספים רבים. אולי הפתרון הזה יתאים גם לכם?
אנשים רבים שרכשו בית עם משכנתא ביקשו לבחון את האפשרויות הטמונות במחזור משכנתא כדי להקל על התשלום החודשי שלהם, או לחילופין לקצר את תקופת ההחזר כדי לסלק את החוב מוקדם ככל האפשר.
מחזור משכנתא מהו?
קודם כל חשוב להבין מה זה בכלל ׳מחזור משכנתא׳. ובכן, מחזור משכנתא משמעותו נטילת משכנתא חדשה מהבנק, בתנאים חדשים, במטרה להחזיר את כספי המשכנתא המקורית ובעצם לחסל אותה. אם כדי להפחית את ההחזרים החודשיים או כדי להגדיל אותם ולקצר את תקופת ההלוואה.
האם כדאי לי למחזר משכנתא ומה עלי לבדוק?
ייעוץ משכנתא אמין ומקצועי יאפשר לכם לבחון את תנאי המשכנתא האישית שלכם ולהחליט באופן מושכל ומבוסס האם מחזור המשכנתא שלכם הוא אכן צעד כדאי מבחינה פיננסית.
כדי לבדוק אם מחזור המשכנתא שלכם תביא לכם תועלת, יהיה עליכם לבחון היטב את תנאי המשכנתא המקורית לעומת תנאי המשכנתא החדשה. אל תסתפקו רק בהשוואת גובה הריבית, אלא בחנו היטב את כלל המרכיבים המאפיינים את המשכנתא שלכם, כגון:
- סוג הריבית – ריבית משתנה צמודה, ריבית קבועה צמודה, ריבית פריים, ריבית מט״ח.
- תמהיל המשכנתא – האם התנאים כוללים מספר סוגי ריביות?
- גובה ההחזרים החודשיים
- מחשבון המשכנתא לפיו בנויים ההחזרים החודשיים כגון מחשבון שפיצר, מחשבון קרן שווה, מחשבון בלון וכו׳. כדי להבין במה מדובר, נביא לדוגמה את מחשבון משכנתא שפיצר ומחשבון קרן שווה:
- לפי לוח שפיצר ההחזר החודשי הוא קבוע לאורך כל תקופת המשכנתא. מה שמשתנה הם הסכומים המופרשים לריבית ולקרן. בתקופה הראשונה מופרש סכום גדול יותר לכיסוי הריבית וסכום נמוך יותר לכיסוי הקרן, ובהדרגה, ההפרשים מוחלפים, כאשר סכום הריבית הולך ומצטמצם ורוב ההחזר מופרש לכיסוי הקרן.
- לפי מחשבון משכנתא קרן שווה, סכום ההחזר החודשי אינו קבוע, אבל הוא כולל סכום קבוע שמופרש כל חודש לכיסוי הקרן. במחשבון זה ההפרשה לכיסוי הריבית הולכת ויורדת לאורך תקופת המשכנתא ולפיכך גם ההחזר החודשי הולך ופוחת ככל שמתקרב מועד הפירעון.
בנוסף לבדיקת הרכב המשכנתא הקודמת והחדשה, חשוב גם לבדוק את העמלות וההוצאות הנלוות שתידרשו לשלם כדי לפרוע את המשכנתא הקודמת. הוצאות אלה כוללות, בין היתר,
- עמלה לפתיחת התיק
- תשלום לשמאות
- תשלום אגרות
- קנסות בגין פירעון מוקדם של המשכנתא – יש מסלולי משכנתא שאינם כרוכים בתשלומי עמלה בגלל פירעון מוקדם, לכן חשוב להיות מודעים לכך. בדיקה של דוח המשכנתא יאפשר לכם לבדוק את תחויבו בגין פירעון מוקדם או לא. את הדוח העדכני ניתן להפיק במוקד המשכנתאות והוא לא כרוך בעלות.
כעת, כשנתונים אלה ברורים לכם, השוו אותם לתנאים שיאפיינו את המשכנתא החדשה המוצעת לכם במסגרת מחזור המשכנתא.
תכנון מחדש של תמהיל המשכנתא יכול להקל על ההחזרים החודשיים שלכם תוך הארכת תקופת ההלוואה, או להיפך, להגדיל את ההחזרים החודשיים ולקצר את תקופת ההלוואה. תלוי בצרכים האישיים שלכם.
האם אוכל למחזר משכנתא בכל בנק שאבחר?
אתם לא חייבים לבצע את מחזור המשכנתא בבנק שממנו קיבלתם את המשכנתא המקורית. אדרבא, מומלץ מאוד לבדוק את התנאים השונים שמציעים כמה בנקים, ולבחור בהצעה הטובה והמתאימה ביותר לצרכים האישיים שלכם.
איך תעשו זאת? קודם כל בנו באחד הבנקים, או בעזרת יועץ משכנתא פרטי, תכנית הלוואה חדשה, ולאחר מכן גשו למספר בנקים ובקשו הצעות חלופיות למחזור המשכנתא.
אף פעם לא חשבתי למחזר את המשכנתא, האם כדאי לי לבדוק אפשרות זו?
כמו רוב בעלי המשכנתאות, גם אתם בוודאי ממשיכים לשלם את המשכנתא שנה אחרי שנה, מבלי לבדוק את האפשרות להקטין את העול הכספי שהיא מטילה עליכם.
תנאי השוק הדינמיים, והשינויים שחלים בחיים האישיים של כל אחד מאיתנו, צריכים לעודד אתכם לבדוק מדי פעם אם תוכלו לחסוך באופן משמעותי אם רק תשנו את הרכב המשכנתא שלכם. או לחילופין, האם השיפור שחל במצב הכלכלי מאפשר לכם להגדיל את ההחזרים החודשיים, אז למה לא למחזר את המשכנתא ולהשתחרר מהר יותר מהעול הכבד הזה?
