תחום ביטוח הרכב יכול להיות מעט מבלבל, עבור אנשים שאינם בקיאים בסוגי הביטוח השונים בישראל. בדומה לביטוחים שונים אחרים, כמו ביטוחי בריאות – ישנן חברות ביטוח רבות שמתחרות על לב המבוטחים ושמציעות סוגים רבים ושונים של פוליסות. כל פוליסה כרוכה בדמי ביטוח שונים, וכוללת כיסויים בהיקפים שונים. התחרות הרבה בענף הביטוח גם הובילה לכך שישנם כיום ביטוחי רכב שמותאמים אישית לנהגים שונים. עשיית ביטוחים שכאלה יכולה להוזיל מאוד את הפרמיה במקרים מסוימים, ולכן כל עשיית ביטוח רכב חדש מצריכה בירור מעמיק של תנאי הפוליסה.
מעבר לסוגים השונים של פוליסות הביטוח, קיימים שני סוגים בסיסיים נפרדים של ביטוח רכב. האחד הוא ביטוח החובה והשני הוא הביטוח המקיף. ביטוח חובה לרכב הוא הביטוח הבסיסי שבו מחויבים כל הרכבים בישראל, ואילו הביטוח המקיף הוא ביטוח אופציונלי, שמעניק כיסי ביטוחי רחב יותר, אך איננו חובה.
מהו ביטוח חובה לרכב?
ביטוח החובה מכסה נזקי גוף שנגרמים כתוצאה מתאונה. הנזקים המכוסים בביטוח זה כוללים את הנהג עצמו, את הנוסעים ברכב ואת האנשים הנוספים שנפגעו בתאונה והיו מחוץ לרכב. מבחינת החוק, אסור לנהוג ברכב שאינו מבוטח בביטוח שכזה. הביטוח מכסה עלויות של טיפול רפואי, מעניק פיצוי במקרה של פגיעה ביכולת ההשתכרות וכן פיצוי על סבל או כאבים שנגרמו כתוצאה מהתאונה.
עלות דמי ביטוח החובה נקבעת על ידי חברות הביטוח השונות, אך היא מוגבלת על ידי המדינה לסכום מסוים, שנמצא תחת פיקוח. עלות הפוליסה מחושבת בהתאם לפרמטרים שונים, כמו נפח המנוע של הרכב, מספר כריות האוויר המותקנות בו, הגיל של הנהג הצעיר ביותר שינהג ברכב, כן היסטוריית התביעות של הנהגים הצפויים לנהוג בו.
בהתאם לרכיבים אלה ייקבע מחיר הביטוח. ההיגיון הבסיסי העומד מאחורי חישוב דמי הביטוח הוא שככל שישנה סכנה גבוהה יותר שהרכב יהיה מעורב בתאונה – כך מתייקרים דמי הביטוח. הסיכוי הזה מוערך בהתאם לסוג הרכב ולמאפייניו הטכניים והבטיחותיים וגם לזהות הנהגים ברכב. מטבע הדברים, נהגים שלא הגישו תביעות בשנים האחרונות לחברות הביטוח נחשבים נהגים זהירים יותר יישלמו דמי ביטוח מעט נמוכים יותר, לעומת נהגים שהגישו כבר מספר תביעות.
מהו הביטוח המקיף לרכב?
הביטוח המקיף לרכב אינו בגדר חובה חוקית, אך כולל כיסוי ביטוחי נרחב יותר. ביטוח זה מכסה כל נזק רכוש שעלול להיגרם לרכב במקרה של תאונה, נזק טבעי או גניבת הרכב. כיסויים אלה נקראים גם "ביטוח עצמי". בנוסף כך, הביטוח המקיף כולל גם "ביטוח צד ג'", שמכסה נזקים שנגרמו על ידי המבוטח לרכב או לרכוש של צד שלישי.
הביטוח המקיף תלוי גם כן במשתנים שונים, בדומה למרכיבי ביטוח החובה. כאשר מדברים לאחרונה באמצעי התקשורת ובפרסומות על סוגים חדשים של פוליסות, מדובר בדרך כלל על הביטוח המקיף. כך, ישנם ביטוחי רכב כיום שמבוססים באופן נרחב יותר על מאפייני הנהגים והרכב, וכן על דפוסי הנסיעה. בתקופה כמו תקופת הקורונה, שבה בבתים רבים בישראל הרכב כמעט ואינו זז, לביטוחים כאלה, המבוססים על היקף השימוש במכונית, יש ערך רב.
האם לעשות את שני סוגי הביטוחים?
מכיוון שביטוח החובה לרכב מכסה רק חלק קטן מהדברים שיכולים לקרות בזמן תאונה, ואינו מכסה כלל נזקים לצד שלישי או מקרים של נזקי טבע וגניבה – מומלץ לעשות את שני סוגי הביטוחים. הנתונים בישראל אכן מראים שקרוב ל-80% מהרכבים מבוטחים בביטוח מקיף. אם אתם מתלבטים בנושא זה, חשוב לבדוק פוליסות שונות של חברות ביטוח שונות, ולראות כמה יעלה לכם הביטוח בכל מקרה. אך בסופו של דבר, כדי להיות מוגנים ומכוסים במאת האחוזים, חשוב שלא לוותר על הביטוח המקיף לרכב שלכם.
