למה כדאי לקחת יועץ משכנתא? מהי עלות הייעוץ? כיצד לבחור יועץ מקצועי, וכמה כסף אפשר באמת לחסוך באמצעות ייעוץ משכנתא? ובכן, ייעוץ משכנתא חוסך עבורנו התרוצצויות רבות ואיסוף מידע מבנקים שונים, כמו גם למידת מושגים שאיננו מכירים כמו לוח סילוקין, עוגן מק"מ וכדומה. כמו כן, יועץ מקצועי מסוגל במקרים מסוימים להשיג תנאים טובים יותר עבורנו, אך יש לזכור כי עלינו לשלם תמורת השירות, ולעתים נוכל לשפר תנאים באמצעות ניהול מו"מ אפקטיבי עם הבנק.

קווים לדמות של יועץ משכנתא

בעשור האחרון החלו לצוץ משרדי ייעוץ משכנתאות כמו פטריות אחרי הגשם, המקצוע זוכה לפופולריות עצומה, ורבים החלו לעסוק בתחום זה. בעבר הלא רחוק ניתן היה לקבל ייעוץ משכנתא רק בבנקים, כיום רבים כבר הבינו כי באפשרותם לקבל ייעוץ אובייקטיבי מחברה המתמחה בנושא ולחסוך עשרות אלפי שקלים.

יועץ משכנתא יכול להיות יועץ שעבד בעבר בבנק ורכש ניסיון עשיר וידע רב בתחום, או בוגר קורס לייעוץ משכנתאות העובד באופן עצמאי או בחברה. מומלץ לפנות רק לחברה מובילה בתחום המעסיקה יועצי משכנתא מנוסים, חלקם יועצים לשעבר בבנקים. זהו תחום יחסית פרוץ, לכן אין ללכת שבי אחרי מחיר נמוך ומומלץ לבדוק היטב מהו הניסיון המקצועי של היועץ.

מה התפקיד של יועץ משכנתאות?

רכישת דירה למגורים אינה עניין של מה בכך, יש לחפש דירה מתאימה, לבחור סביבת מגורים, להיערך פיננסית כדי לגייס הון עצמי בהתאם למגבלות בנק ישראל, ולקבל החלטות פיננסיות חשובות ומרחיקות לכת. חשוב זכור כי משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, ל-20 שנה או למעלה מכך. יש להחזיר את ההלוואה ולעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים, ללא תכנון פיננסי נכון עלולים לקבל החלטות שגויות המשפיעות באופן ישיר ומשמעותי על חייכם.

יועץ משכנתא מלווה אתכם במסע המאתגר לרכישת דירה, תפקידו לאפיין אתכם ולהבין מהם הצרכים הייחודיים ויכולת ההחזר שלכם, ולדאוג לתכנון פיננסי מקצועי, למשל אם אתם מתכננים להרחיב את המשפחה. כמו כן, עליו לערוך מכרז בין כל הבנקים למשכנתאות כדי לבנות עבורכם תמהיל משכנתא מותאם אישית, הוא מסייע לכם לבחור במסלולי המשכנתא המתאימים ביותר עבורכם, תוך התחשבות בפרמטרים כמו ריבית, מדד המחירים לצרכן ועוד.

רגע לפני שאתם בוחרים יועץ משכנתאות עליכם לשאול את השאלות הבאות:

• כמה הון עצמי אתם יכולים לגייס?
• האם חשבון העו"ש שלכם יציב על מנת שתוכלו לקבל אישור עקרוני למשכנתא?
• מהן ההוצאות החודשיות השוטפות שלכם לעומת ההכנסות החודשיות?
• מהו ההחזר החודשי שתוכלו לעמוד בו על מנת להחזיר את המשכנתא?

היועץ יפנה אליכם שאלות כאלה כדי להנחות אתכם, הוא גם יכול לסייע לכם לענות עליהן לאחר בדיקות שונות כמו תדפיס עו"ש לפחות שלושה חודשים אחורה, ריכוז יתרות בבנק ומצב חסכונות, תיק השקעות, כספים המופקדים לפנסיה, קרנות השתלמות וכדומה.

כמה עולה ייעוץ משכנתאות?

עלות ייעוץ משכנתאות אינה צריכה להדאיג אתכם, אלא עליכם לברר כמה כסף תוכלו לחסוך. עם זאת, כדאי לדעת כי העלות של ייעוץ בסיסי למשכנתא סטנדרטית נעה בטווח שבין 5,000- 8,000 ₪.  במקרים מורכבים יותר, לדוגמה אם קיבלתם סירוב לאישור עקרוני למשכנתא, אם יש לכם עיקולים בבנק או הוצאה לפועל או במידה ואתם מעוניינים לרכוש נכס בעייתי, עלות הייעוץ עשויה להגיע לסכום של 10,000 ₪ ולמעלה מכך.

מהם היתרונות ומדוע כדאי לשכור שירותיו של יועץ משכנתאות?

המציאות מוכיחה כי בעזרת ייעוץ משכנתאות מקצועי ויעיל ניתן לחסוך עשרות אלפי שקלים, במקרים רבים למעלה מ-70,000 ₪. זהו סכום לא מבוטל, המאפשר לכם להשקיע אותו בדברים אחרים הנחוצים לכם. אין סיבה לשלם לבנק יותר אם אפשר לחסוך עשרות אלפי שקלים, תמורת ייעוץ בעלות של כמה אלפי שקלים בלבד.

מעבר לחיסכון בהחזר הסופי של המשכנתא, יועץ משכנתאות מסייע לכם להתמודד מול הבנקים המאיימים, ולבחור תמהיל משכנתא מדויק למאפיינים שלכם, ובעיקר ליכולת ההחזר שלכם. מי שמוותר על ייעוץ משכנתא מסתכן בפיגורים, בבעיות עם הבנקים, בריביות גבוהות ויקרות ובהחזרים חודשיים ההולכים וגדלים לאורך השנים, במיוחד אם הריבית במשק עולה מעלה.

חשוב לדעת כי כיום הריבית נמצאת בשפל חסר תקדים ועומדת על 0.1% בלבד (נכון לתחילת 2018), אך הצפי הוא כי הריבית תעלה בעתיד, ויש לכך השפעה ישירה על גובה ההחזר החודשי. מי שאינו בוחר בתבונה ובעזרת יועץ משכנתא מנוסה את מסלולי המשכנתא, עלול לגלות כי ההחזר החודשי שלו ישתנה באופן חד, ויקשה עליו לעמוד בתשלומי ההחזר.

אחד מתפקידיו של היועץ הוא לערוך תכנון פיננסי, זו משימה מורכבת המחייבת ידע חשבונאי והכרות עם עולם הפיננסים. היועץ מאפיין את הלווה ומסייע לו לקבל החלטות נכונות, מעבר לחיסכון בעלות המשכנתא. חשוב לזכור כי משכנתא היא הלוואה לתקופה ארוכה בה דברים רבים עלולים להשתנות, הן בחייו האישיים של הלווה והן במשק המקומי ובכלכלה העולמית. כל שינוי, ולו המזערי ביותר בשיעור הריבית במשק משפיעה על ההחזר החודשי, כך גם שינויים במדד המחירים לצרכן .

לכן, אין לוותר על יועץ משכנתאות, אך יש לבחור חברה מקצועית ואמינה, וכדאי לקרוא חוות דעת אודותיה ולשוחח עם 2-3 ממליצים.