האם חייבים לרכוש אותו מהבנק, מתי אפשר להחליף, מה הוא כולל ומי מקבל את הכסף – כל מה שחשוב לדעת על ביטוח משכנתא בישראל
אביבה טנא
עבור לא מעט ישראלים, נתפסת נטילת המשכנתא כמשימה מורכבת. התהליך שכולל עריכת השוואה בין בנקים שונים, הגשת עשרות מסמכים וטפסים, הזמנת שמאים ושאר בעלי מקצוע, ההבנה מי נותן הצעה משתלמת יותר, מה פירוש המסלולים השונים ואיך המשכנתא שלנו תיראה בעוד חמש שנים או עשור – הוא ארוך ולא פעם, גם מייגע. זאת, כמובן עוד לפני גיוס ההון העצמי הדרוש, כדי שהבנק יסכים לתת לנו משכנתא.
אבל המשכנתא היא לא הכל, שכן נלווים אליה רבדים נוספים. אחד מהם הוא ביטוח המשכנתא – מוצר שהבנקים מחייבים אותנו לרכוש, כתנאי לנטילת המשכנתא. מה הוא מעניק גם לנו, המבוטחים, אילו כיסויים הוא כולל וממי ניתן לרכוש אותו? כל התשובות בכתבה הבאה.
מה מטרת ביטוח המשכנתא?
משכנתא היא הלוואה מהבנק, בסכום לא מבוטל הנע לרוב ממאות אלפי שקלים ועד מיליון שקל ויותר. לאור זאת, מובן מדוע הבנק מעוניין לבטח את עצמו ככל האפשר. ביטוח משכנתא שכאמור, אנו מחוייבים לרכוש כבר במעמד לקיחת המשכנתא, כולל שני רכיבים: ביטוח חיים וביטוח מבנה למשכנתא.
ביטוח חיים למשכנתא נועד לתרחיש בו אחד מהלווים נפטר וכתוצאה מכך, הוא או משפחתו אינם יכולים לעמוד בתשלומי החזר המשכנתא. במקרה זה, חברת הביטוח היא שתשלם את השארית לבנק.
הרכיב השני הוא ביטוח מבנה, המכסה את מבנה הנכס עצמו לרבות הקירות, התקרה, הרצפות, מערכות התשתית והמרפסות בו. הוא נועד למקרה של פגיעה בערך הנכס בזמן שהמשכנתא טרם הוחזרה במלואה – כלומר, הנכס מצוי בבעלות חלקית של הבנק. אז, חברת הביטוח תממן את התיקונים הדרושים כדי למנוע פגיעה בשווי שלו, ושהלווים לא יידרשו לממן את התיקונים בעצמם.
היכן רוכשים את ביטוח המשכנתא?
אמנם ביטוח משכנתא הוא דרישה של הבנק – אך כדאי לדעת כי אין חובה לרכוש אותו ממנו או מחברת ביטוח מטעמו. באפשרותנו לרכוש אותו מכל חברה בה נבחר – מה שמעניק לנו את האפשרות לערוך השוואת מחירים ותנאים מקיפה, ולבחור בהצעה המתאימה לנו ביותר.
למה עדיף לרכוש ביטוח משכנתא מחברת ביטוח?
כאמור, בטרם ההחלטה על רכישת ביטוח משכנתא, מומלץ לערוך השוואה ובדיקה של הצעות חברות הביטוח השונות. כך למשל, בחברת 'ביטוח ישיר' ניתן לקבל החזר תביעות מהיר דרך אפליקציית ביט, במקום להמתין ימים ארוכים עד להעברת הכסף לבנק. בנוסף, מי שכבר רכש ביטוח משכנתא מהבנק ומעוניין כעת להחליפו בביטוח משתלם יותר עבורו, יוכל לעשות זאת דרכה.
חשוב לדעת כי רכישת ביטוח משכנתא דרך הבנק, כוללת ביטוח חיים וביטוח מבנה בלבד – ללא התייחסות לתכולת הבית, ששווי הנזק שלה יכול אף הוא להיות גבוה במיוחד. ברכישת הביטוח מביטוח ישיר, ניתן להוסיף ביטוח תכולה ובכך להרחיב את מטריית ההגנה על הנכס שלנו.
טיפים נוספים לרכישת ביטוח משכנתא
- מתי לערוך סקר שוק והשוואת ביטוח משכנתא? את ההשוואה אפשר לבצע לפני נטילת המשכנתא, שהרי הביטוח הוא תנאי לקבלת ההלוואה מהבנק. תחנה נוספת בה אפשר לבצע השוואת המחירים היא בעת מחזור משכנתא – הזדמנות לבדוק אם גם בביטוח, ניתן להוזיל עלויות ולקבל תנאים טובים יותר.
- מי צפוי לקבל את כספי הביטוח? הבנק הוא המוטב של ביטוח המשכנתא, בשני הרכיבים. עם זאת, תמורת תוספת פרמיה, ניתן להרחיב את ביטוח המבנה כדי שיכסה ערך גבוה יותר מזה שהבנק מקבל, כך שהלווים יקבלו את ההפרש.
- האם ניתן להחליף כל אחד מהביטוחים באמצע התקופה? בהחלט, בכל עת ניתן להחליף את חברת הביטוח ואף לרכוש כל מוצר מחברת ביטוח שונה. עם זאת, לריכוז שני המוצרים באותה חברה, יכולים להיות יתרונות.
בשורה התחתונה, ביטוח משכנתא הוא מוצר ביטוחי הנועד להגן על הבנק במקרה של נזק לנכס או אי יכולת של הלווים להחזיר את ההלוואה. ואולם, הוא שומר גם על הלווים עצמם – כך שחשוב לבחור אותו בקפידה, בפרט כשמדובר בהלוואה חשובה לטווח ארוך במיוחד.
