איך מעודדים את הציבור לחסוך? על ידי הטבות מס. המדינה שלה אינטרס שהציבור יחסוך כספים, בייחוד לגיל פרישה, מתמרצת את הציבור בהטבות מס לעיתים מפליגות בתוכניות חיסכון שונות. אז אילו הטבות מס יש בתוכניות החיסכון השונות? בדקנו.
מדינת ישראל מעודדת את הציבור הרחב לחסוך כספים לטווח בינוני וארוך במסגרת תוכניות חיסכון שונות. מדי מספר שנים, מעדכן משרד האוצר את ההטבות השונות, אפיקי החיסכון השונים ומשדרג את איכות החיסכון עבור הציבור הרחב.
אתם בטח שואלים מדוע, אז התשובה היא פשוטה – ככל שהציבור יגיע לגילאי פרישה עם תכנון פיננסי מוקפד ויכולת לקיים חיי רווחה, כך המדינה תקטין את התמיכה באוכלוסיות קשות יום ואת הנטל הכלכלי הכרוך בכך.
זה הצד של המדינה, אבל מבחינתו, ציבור החוסכים, יש חשיבות אדירה לתכנון פיננסי נכון לגיל פרישה ובכלל לחיסכון לטווחים שונים – וזאת כדי לשמור על אורח חיים נאות בגיל פרישה שאיננו מאופיין ביציאה לעבודה ושכר שוטף מן המעסיק.
אם כך, קיימות תוכניות חיסכון שונות כמו קופת גמל להשקעה, קרן פנסיה, קרנות השתלמות ועוד – שמעניקות הטבות מס לטווחים בינונים וארוכים. הנה כמה עיקריות:
- קרן השתלמות – היא קופת חיסכון שניתנת פעמים רבות במסגרת חוזה העסקה (לא מדובר בחובה חוקית אלא הטבה מהמעסיק). היתרון המובהק של קרן זו היא פטור ממס לאחר שש שנות חיסכון. כלומר החוסך יכול לפדות את כספים שנצברו בקרן ללא תשלום מס.
- קופת גמל להשקעה – מדובר באפיק השקעה גמיש שנכנס לשוק בשנת 2016 ובו הכספים נזילים כל העת ללא קנסות ועמלות, אך כן עם מס רווחי הן. אלא שאם תמתינו עד גיל פרישה ותממשו את הכספים כקצבה – תזכו גם לפטור מלא ממס.
- קרן פנסיה – היא אפיק חיסכון לטווח ארוך שמיועד להעניק לציבור שקט פיננסי ונפשי בגיל הפרישה. את הכספים הנצברים לאורך החיים בקרן הפנסיה מקבל החוסך כקצבה חודשית ביציאה לגמלאות – אלא שדווקא פה, אין פטור ממיסוי של המדינה על הקצבה החודשית. מדובר במיסוי על ידי מדרגות מס (מיסוי פרוגרסיבי) לפי גובה הקצבה החודשית שאותה החוסך מקבל עם תקרה מסוימת. חשוב לשים לב ולנצל את נקודות הזיכוי שיסייעו להקטין את גובה המס המשולם בגיל פרישה.
- חיסכון לכל ילד – היא תוכנית חיסכון שהושקה בשנת 2017 על ידי משרד האוצר במטרה לעודד הורים לחיסכון עבור ילדיהם. בתוכנית זו המדינה מפקידה כחמישים שקלים בחודש עבור כל ילד, וההורים יכולים להכפיל את הסכום. ההורים בוחרים את הגוף שינהל את הכספים, כמו גם את אפיק ההשקעה והסיכון. הכספים הנצברים בקופה ניתנים למשיכה רק כשהילד הגיע לגיל 18 – במעמד זה תשלמו מס רווחי הון על הכספים שנצברו, שעומד על 25% מרווחיה הכוללים של הקופה.
החשיבות של גובה הטבה המס היא קריטית, לכן כשבוחרים באפיק השקעה יש לוודא את ההטבה המס שמעניקה המדינה. כמו כן, ייתכן כי תוכניות חיסכון שונות יתאימו לכם לטווחי זמן שונים ואולי כדאי לפזר את החיסכון במספר אפיקים.
